リスケジュールのタイミングとは　2/2

カテゴリ：銀行融資

 

 

今回は「中小企業と金融機関」銀行取引対応編

「リスケジュールのタイミングとは　1/2」の続きについてお伝えします。

 

 

 

リスケジュールのタイミングが遅れると

 

 

今回は2つ目の事例を紹介します。

 

 

【B社の場合（現預金を最も多く確保するために）】

 

 

年間の事業キャッシュフローは0、年間3,600万円の返済があり、

一方で現在は、ある銀行で1,500万円の融資が受けられそう（ただその銀行から

今後1年は追加融資は受けられなさそう）であるが、他の銀行からは融資が

受けられる見込みがない場合です。

 

 

この場合、年間で消えてしまう現金預金は3,600万円に対して、

年間で受け取れる融資が1,500万円しかなく、リスケジュールを行いますが、

その1,500万円の融資は、すぐに受けておくべきです。

 

 

融資を受けられない他の銀行ではすぐにリスケジュールを行い、

一方で1,500万円の融資を受けられる銀行においては融資を受けておき、

2~3ヶ月返済したら、その銀行もリスケジュールを行うのです。

 

 

そうすると、現金預金を最も確保できる状況でのリスケジュールになります。

 

 

また、その1,500万円の融資が信用保証協会保証付融資だった場合、

他行での保証付融資のリスケジュールを同時に進めてしまうと、

その1,500万円の融資の保証協会保証は下りないことになってしまうので、

その点も間違えてはなりません。

 

 

このように、

各銀行の融資スタンスを見て、

リスケジュールのタイミングが遅くならないようにすることが重要です。

 

 

そのためにも銀行融資のスタンス及び、社内での資金繰り表による

資金の管理はしっかりと行っておきましょう。

 

 

 

リスケジュールは早すぎてもいけない

 

 

次に、リスケジュールのタイミングが早すぎないようにする、

とはどういうことかについてお伝えします。

 

 

リスケジュールでも、リスケジュールをしなくても良いのに

リスケジュールをしてしまっている企業を時々見ます。

 

 

特に、金融円滑化法によりリスケジュールという手段が

一般的なものになってから、これが増えています。

 

 

まず、銀行から普通に融資が受けられるのに、

その融資を受けることを選択せず、リスケジュールをしてします企業です。

 

 

 

例えば、

年間の事業キャッシュフローは0、年間返済額3,600万円の企業で、

3,600万円の融資を受けられる企業であるにもかかわらず、

これ以上融資を増やしたくないという理由から、ついリスケジュールを

行ってします企業がありますが、この場合は行ってはなりません。

 

 

 

リスケジュールをするということは、銀行から融資が受けられず、

返済負担が大きく場合に取る「次の手段」だからです。

 

 

 

なぜなら、リスケジュールを行うと、

銀行はリスケジュールを行った企業に対しては厳しい見方をする

ようになるからです。

 

 

 

銀行はその企業に対し、リスケジュール期間中は融資を出さないし、

また返済を再開し、銀行との取引関係が正常に回復するのも時間がかかります。

 

 

このように、リスケジュールすべきでないのに、

リスケジュールをしてしまう企業は、タイミングが早すぎるのです。

 

 

一方で、リスケジュールをすべき時にリスケジュールをせず、

現金預金が枯渇してしまう企業、また枯渇して、それでもリスケジュールをせず、

買掛金や給料などの遅れにしわ寄せをしている企業もあります。

 

 

リスケジュールはタイミングが遅くても早くてもいけません。

 

 

適切なタイミングでリスケジュールを行うことが大切です。

update: 2014/10/19 | コラム, 銀行融資